L’Allocation aux Adultes Handicapés (AAH) est une aide sociale versée par la Caisse d’Allocations Familiales (CAF) pour garantir un revenu minimum aux personnes en situation de handicap. L’accès à un crédit, qu’il soit immobilier ou à la consommation, peut représenter un défi majeur pour ces bénéficiaires.
Pourtant, il n’est pas impossible d’obtenir un prêt avec l’AAH. Examinons les différents aspects de cette question.
Les difficultés d’accès au crédit pour les bénéficiaires de l’AAH
En France, bien que la législation ne discrimine pas directement les personnes percevant l’AAH en matière d’accès au crédit, les réalités du terrain sont plus complexes. Les banques et les établissements de crédit évaluent la capacité de remboursement avant d’accorder un prêt. Les revenus limités associés à l’AAH, souvent inférieurs à 1000 euros par mois, rendent cette évaluation délicate.
La solvabilité est le premier obstacle. Pour obtenir un prêt immobilier, par exemple, il est généralement demandé de justifier d’un revenu stable et suffisant. Or, le montant de l’AAH seul n’est pas toujours considéré comme assez élevé pour garantir le remboursement d’un crédit. Cette situation conduit souvent à des refus de la part des établissements financiers.
« Malgré mes craintes initiales, j’ai pu obtenir un prêt à la consommation avec l’AAH en présentant un dossier solide et en expliquant clairement mon projet. La banque a été réceptive à mes arguments et m’a même proposé des conseils pour gérer mon budget. »
Marie, bénéficiaire de l’AAH depuis 2019
Les conditions d’accès au crédit avec l’AAH
Les bénéficiaires de l’AAH peuvent néanmoins accéder à certains crédits, à condition de remplir des conditions spécifiques :
- Stabilité des ressources : Si la personne dispose d’autres revenus, comme une pension ou un salaire, cela peut rassurer les prêteurs.
- Convention AERAS : La convention « s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé » (AERAS) facilite l’accès au crédit pour les personnes ayant un risque de santé, incluant souvent le handicap. Elle permet, entre autres, de limiter les majorations de primes d’assurance liées à l’état de santé.
- Co-emprunteur : La présence d’un co-emprunteur disposant d’une situation financière stable est un atout majeur. Cette garantie supplémentaire peut encourager les banques à accepter une demande de crédit.
Les solutions de financement alternatives
Face aux refus fréquents des banques traditionnelles, les personnes bénéficiant de l’AAH peuvent se tourner vers d’autres solutions :
- Crédit à la consommation : Ces prêts sont plus facilement accessibles, surtout pour des montants modérés. Les micro-crédits peuvent également être une solution, bien qu’ils nécessitent une bonne gestion budgétaire.
- Aides et subventions : Des dispositifs comme le prêt à l’amélioration de l’habitat ou certaines aides départementales permettent de financer des projets spécifiques, sans passer par un crédit classique.
- Garanties supplémentaires : Mettre en avant une épargne personnelle ou un bien immobilier peut aussi rassurer les établissements prêteurs.
« Le handicap ne doit pas être un frein à la réalisation de projets. Avec un bon dossier et la convention AERAS, il est possible d’obtenir un crédit, même en percevant l’AAH. »
Éric, conseiller bancaire spécialisé en inclusion financière
L’importance de la préparation du dossier
Pour maximiser ses chances d’obtenir un crédit, il est crucial de bien préparer son dossier. Voici quelques recommandations :
- Mettre en avant ses garanties : Par exemple, une épargne constituée ou un bien immobilier.
- Justifier ses revenus : Inclure tous les justificatifs de revenus, qu’il s’agisse de l’AAH, d’une pension ou d’un salaire.
- Faire appel à un conseiller financier : Un professionnel peut orienter vers les établissements les plus susceptibles d’accepter la demande de crédit.
« J’ai réussi à obtenir un crédit pour acheter une voiture grâce à la convention AERAS et au soutien de ma conseillère bancaire. Mon dossier était solide, avec l’AAH comme revenu principal et une épargne personnelle en garantie. Je recommande aux autres de ne pas se décourager et de bien se préparer. »
Jean, bénéficiaire de l’AAH depuis 2017.
Un cadre législatif à améliorer
Selon de nombreux experts, le cadre législatif actuel, bien qu’il soit en place pour protéger les emprunteurs, reste insuffisant pour faciliter réellement l’accès au crédit aux personnes handicapées. La convention AERAS, malgré ses efforts, ne couvre pas toutes les situations, et les discriminations indirectes restent fréquentes.
Une réforme pourrait consister à obliger les banques à considérer l’AAH comme un revenu à part entière, ou à renforcer les aides à l’emprunt pour les personnes handicapées. Cette amélioration permettrait une inclusion financière plus forte de cette catégorie de population.
Tableau récapitulatif : accès au crédit avec l’AAH
| Critères d’accès au crédit | Détails | Solutions possibles |
|---|---|---|
| Solvabilité | Revenu stable et suffisant requis | Co-emprunteur, convention AERAS |
| Type de crédit | Prêt immobilier difficile, prêt à la consommation possible | Micro-crédit, aides spécifiques |
| Garanties | Nécessité de garanties supplémentaires | Epargne, bien immobilier |
Quelques questions fréquentes sur le crédita avec l’AAH
L’AAH est-elle prise en compte comme revenu par les banques ?
Les banques prennent en compte l’AAH, mais souvent de manière insuffisante. La capacité de remboursement et les garanties restent les critères principaux.
Puis-je obtenir un crédit immobilier avec l’AAH ?
Oui, mais c’est difficile. Il est préférable d’avoir un co-emprunteur ou des garanties solides pour convaincre les banques.
Quelles aides spécifiques existent pour les bénéficiaires de l’AAH ?
Outre le micro-crédit, des aides à l’amélioration de l’habitat ou des subventions spécifiques au handicap peuvent être envisagées.
N’hésitez pas à partager votre expérience ou vos questions dans les commentaires !