Écoutez cet articleRares sont ceux qui contesteraient le fait que la pandémie a eu un impact profond sur les entreprises. Pour beaucoup, la pandémie a été synonyme de désastre. Mais pour d’autres, elle a marqué le début d’une saison de changements positifs. Et pour ceux qui ont survécu et prospéré malgré ses méfaits, tout était question d’agilité et d’innovation.
L’un des principaux thèmes qui a émergé des cendres de la pandémie est celui de la transformation numérique. Du jour au lendemain, les entreprises de toutes tailles ont déployé des initiatives technologiques et d’autres mesures pour faire tourner les rouages du commerce. Et bien que des sujets tels que le travail à distance et la « grande résignation » aient fait la part du lion des titres, un concept tout aussi important a pris de l’ampleur dans le secteur des banques et des paiements. Pour ceux qui suivent les FinTech, il s’agissait d’un concept disruptif connu sous le nom d’open banking.
Table des matières
- Qu’est-ce que l’open banking ?
- L’open banking est plus efficace
- Comment l’Open Banking peut aider votre entreprise
- Quelles sont les prochaines étapes de l’Open Banking ?
Qu’est-ce que l’open banking ?
Bien que certains fassent remonter les origines de l’open banking aux années 1980 et à la Deutsche Bundespost, sa forme actuelle n’a réellement émergé qu’en janvier 2018, lorsque l’Union européenne a mis en vigueur sa deuxième directive sur les services de paiement (DSP2). McKinsey & Company explique que la PSD2 s’inscrit dans une tendance mondiale de la réglementation bancaire mettant l’accent sur la sécurité, l’innovation et la concurrence sur le marché. L’entreprise note que « la PSD2 représente une étape importante vers la démocratisation du secteur bancaire. »
Pour les petites et moyennes entreprises, l’émergence de l’open banking est une très bonne nouvelle.
« Avec la permission du client, l’open banking permet aux banques de partager des données avec des tiers, apportant plus de flexibilité et de transparence aux données et à l’argent d’un consommateur », a déclaré Anastasija Tenca, directrice de l’exploitation chez Noda Pay. « Pendant trop longtemps, les banques et les sociétés de paiement ont eu la mainmise sur la façon dont les entreprises pouvaient traiter les transactions financières. Avec l’open banking, la porte a été largement ouverte et cela, à son tour, profite aux entreprises et à leurs clients. »
Noda Pay est une plateforme de paiement bancaire ouverte qui permet aux entreprises de contourner les intermédiaires bancaires coûteux, leur permettant ainsi de gagner du temps et de l’argent sur leurs transactions. Disponible au Royaume-Uni et dans l’UE, Noda Pay prévoit également de s’étendre en Amérique du Nord et à Singapour. Parmi les autres acteurs notables du monde de l’open banking figurent Tink et Railsbank.
L’open banking est plus efficace
Pendant des décennies, le processus par lequel les entreprises échangeaient des paiements pour des biens et des services était fermé et inefficace. Toutes les données et actions liées au compte bancaire ou de crédit d’une personne n’étaient disponibles que pour le propriétaire du compte et sa banque.
L’Open Banking a changé les choses en introduisant le concept de « consentement bancaire », c’est-à-dire lorsqu’un propriétaire de compte autorise un prestataire tiers (PPT) à accéder à ses données bancaires et à s’y connecter, comme les informations sur le compte, les soldes, les transactions, etc. Il existe également une option d’initiation de paiement, qui permet aux TPP de créer de nouvelles méthodes de paiement sans intermédiaire, comme les systèmes de cartes (Visa, Mastercard) et les portefeuilles (PayPal, AliPay).
« L’open banking permet non seulement de réaliser des gains d’efficacité et des économies, mais aussi de réduire certaines responsabilités », ajoute M. Tenca. « Par exemple, il peut profiter aux commerçants en éliminant les rétrofacturations et le risque de non-paiement. Les commerçants peuvent s’attendre à des paiements et à une confirmation en temps réel, ce qui améliore les conversions et profite aux consommateurs. Dans l’idéal, l’open banking créera davantage de concurrence, ce qui conduira à de meilleurs produits et à des services aux consommateurs plus adaptés. »
Comme pour d’autres industries matures et hautement réglementées, de nombreux obstacles ont empêché le secteur bancaire d’être aussi innovant et efficace que d’autres secteurs. Et cet héritage a créé un fossé important entre les services bancaires et les autres industries technologiques.
Mais ce fossé peut être comblé par des TPP innovants qui sont autorisés à se connecter aux banques en utilisant des protocoles bancaires ouverts. À l’avenir, la banque sera moins une question de propriété du client que d’entreprises capables d’utiliser les données de la manière la plus efficace.
« Pensez au cadre bancaire ouvert comme au concept d’App Store pour le monde de la finance », a déclaré Tenca. « Au lieu de quelques grands fournisseurs de services techniques, il y en aura beaucoup, connectés aux banques et en concurrence les uns avec les autres. Pour les entreprises, les économies seront incroyables. »
Comment l’Open Banking peut aider votre entreprise
Les entreprises peuvent tirer une grande valeur des paiements alimentés par l’open banking. Par rapport à la collecte de paiements via des cartes ou des portefeuilles, l’open banking permet aux entreprises de :
Économiser de l’argent sur les commissions : Le traitement traditionnel des paiements coûte aux entreprises plus de 3 % du paiement. L’open banking supprime les intermédiaires dans le traitement des paiements bancaires, ce qui permet aux entreprises d’économiser jusqu’à 2 % par transaction.
Améliorer les taux d’acceptation : Avec l’open banking, les taux d’acceptation des paiements atteignent 98 %. Le taux d’acceptation moyen des cartes de crédit est de 70 % et celui des portefeuilles en ligne de 80 %.
Réduire le temps de mise sur le marché pour les startups et les petites entreprises : Il y a moins d’obstacles techniques et moins de formalités administratives pour obtenir un compte marchand open banking et le rendre opérationnel. Les entreprises peuvent littéralement commencer à collecter des paiements quelques heures après avoir lancé des services avec la plupart des plateformes.
Éliminez les écarts de trésorerie : Dans le cadre du flux de travail de l’open banking, les fonds arrivent sur les comptes bancaires des commerçants en quelques secondes.
Un meilleur processus de résolution des litiges : Au lieu que les entreprises paient des frais de rétrofacturation, qu’ils soient corrects ou incorrects, l’open banking dispose d’un protocole de gestion des litiges plus équilibré.
Quelles sont les prochaines étapes de l’Open Banking ?
Le principal obstacle à une adoption plus large de l’Open Banking est la réticence des banques à partager les accès techniques. De nombreuses régions, dont le Royaume-Uni, l’Europe, le Canada et l’Australie, ont déjà mis en œuvre des réglementations qui obligent les banques à soutenir l’open banking.
À partir de 2021, de nombreux fournisseurs de services bancaires ouverts ont commencé à obtenir des résultats significatifs en Europe et au Royaume-Uni. Mais d’autres régions ont pris du retard par rapport à ces pionniers. Cependant, il ne fait aucun doute que l’open banking continuera à se répandre et à changer radicalement le secteur des banques et des paiements pour un plus grand nombre d’entreprises à travers le monde au cours des prochaines années.
